Forbrukslån.no lar deg teste forbrukslån i Norge

Det er en jungel av aktører som tilbyr forbrukslån på nettet, og det kan være vanskelig å finne fram i denne jungelen. Søker man på beste lån på Google, så vil man få opp tusenvis av treff fra aktører som Instabank, OPP Finans, Axo Finans og Easybank og Billigeforbrukslån. I denne artikkelen går vi gjennom gode råd og tips for å finne de beste tilbudene på forbrukslån. Det er ingen grunn til å betale mer enn nødvendig for lånet.

Det er mye man må sette seg inn i når det gjelder å velge riktig forbrukslån. Hvilke behov det er som gjør at man trenger å ta opp lån, og hvor mye spillerom man har økonomisk for å betale tilbake lånet raskest mulig. Det er viktig å sammenligne renter og gebyrer slik at man kan finne de beste lånetilbudene. Det er også mulig å prute på prisen hvis man er en god betaler med høy kredittscore.

Faktisk pris på forbrukslånet

Man bør være klar over at mange banker oppgir nominell rente når de har reklame på nettet for sine forbrukslån. Denne gjenspeiler imidlertid ikke den faktiske prisen på forbrukslånet. Når man sjekker de forskjellige tilbudene fra ulike finansinstitusjoner, så bør man derfor alltid ta kontakt med långiver og spørre om hva som er effektiv rente hvis dette ikke står oppført i annonsen. Det vil gi et mer riktig bilde av de reelle kostnadene.

Andre faktorer som spiller inn når det gjelder totalpris på lånet er gebyrer og tilbakebetalingstid. Det koster mindre å betale ned et forbrukslån på fem år, enn på syv år. Dette er fordi avdragene blir høyere, og man dermed betaler mindre i rente. Smålån vil ofte ha høyere gebyrer enn større lån, noe som gjør dem dyrere relativt sett. Det lønner seg alltid å sjekke gebyrenes størrelse og lese alt med liten skrift i kontrakten.

Bruk nettsider som sammenligner priser

Et godt tips når det gjelder å finne det beste tilbudet på forbrukslån, er å bruke en nettside som sammenligner priser. Det er ingen grunn for å gå inn på sidene til femten forskjellige banker når man enkelt kan bruke en side som for eksempel sammenlignforbrukslån.net. Her vil man bli presentert for forbrukslån fra mer enn 20 forskjellige banker, samt få gode råd om hvordan man skal gå fram for å få det beste lånetilbudet.

De større avisene, som VG og Dagbladet, har også artikler og annonsørinnhold som kan være til hjelp for å sammenligne priser og finne de beste tilbudene. For eksempel kan man hos Dagbladet bruke en Forbrukslånkalkulator til å sammenligne lån og regne på hvor mye lånet vil koste. Dette er et enkelt verktøy for å få en forventet oversikt over månedlige kostnader, selv om den ikke vil gi et helt nøyaktig beløp.

Søk om lån fra flere banker

Det er fornuftig å alltid søke om forbrukslån hos flere forskjellige banker. På denne måten kan man sette seg ned i ro og mak og vurdere hvilket lån som best møter de behovene man har. Det er helt gratis å søke om et forbrukslån, og søknadene er selvfølgelig helt uforpliktende. Det eneste man bruker på disse søknadene er tiden det tar å søke, men det kan være en god investering med tanke på kostnadene man kan spare i ettertid.

En annen ting det kan være greit å være oppmerksom på er at bankene gjør en individuell vurdering av lånesøknaden, og denne vurderingen kan variere fra bank til bank. Dette forklarer hvorfor en låntaker vil få bedre vilkår i én bank enn en annen. Når man sammenligner lånetilbudene må man alltid se på summen av renter, gebyrer og terminer den dagen lånet er tilbakebetalt. Det beste tilbudet er alltid det forbrukslånet hvor man har betalt minst totalt sett.

Individuell rente

Banken vil gi låntager et lånetilbud basert på søkerens betalingsevne og økonomiske historie, og man vil derfor få tilbud om forbrukslån med en individuell rente som gjenspeiler utlåners risiko. Nominell rente er et annet begrep som brukes for individuell rente, og denne kan variere ut ifra lønnsnivå og tidligere betalingshistorikk. Det er likevel verdt å merke seg at det er effektiv rente, og ikke nominell rente, som sier noe om den reelle kostnaden ved lånet.

Hva lånet rent faktisk vil koste vet man derfor ikke før man faktisk har mottatt et tilsagn om lån. Renten settes ut fra låntakers alder, økonomiske situasjon, betalingshistorikk og andre personlige opplysninger. Denne informasjonen hentes fra offentlige registre som Skatteetaten og Gjeldsregisteret. Blir det vurdert at det er lav risiko ved å innvilge et lån, vil søkeren få tilbud om en lavere rente. Motsatt vil høy risiko selvfølgelig gi en høyere rente.

Refinansiering

• Samle dyre smålån og kredittkortgjeld
• Unngå betalingsanmerkninger og inkassosaker

Hvis man har mange dyre smålån og kredittkortgjeld, så kan det lønne seg å søke om en refinansiering. Når alle smålånene samles i et større lån vil man som regel kunne oppnå lavere rente og bedre betingelser. Det kan være penger å spare bare på å kutte ut unødvendige terminbeløp på fakturaene, og i tillegg vil man få bedre oversikt over husholdningens samlede gjeld. Hvis man ligger an til å få betalingsanmerkninger kan det også være smart å refinansiere.

Før du søker lån til forbruk, er det flere ting du bør tenke på, og få oversikt over. Et budsjett med faste inntekter og utgifter er bra å ha. Da har du oversikt over hvor mye du kan betale i måneden. En oversikt over hva slags gjeld du sitter med fra før, er også nødvendig. Gjeldsregisteret registrerer alle usikrede lån, og deler denne informasjonen med banken. Andre lån må du finne informasjon om selv. Å ha en fullstendig oversikt over dette, gjør søknadsprosessen enklere.

Sammenligning av lån

Å sammenligne beste forbrukslån før du søker, er også en god ide. Ved å benytte deg av ulike sammenligningstjenester på nett, får du oversikt over hvilke tilbud de ulike bankene har. Det er store forskjeller på rentene de ulike bankene tilbyr. Du kan spare mye på å sammenligne for å finne den laveste renten. Flere banker tilbyr også kalkulatorer. Slik kan du se hvor mye et lån vil koste i måneden, og over tid. Dette gjør det enkelt å sette opp et budsjett.

Hva usikre lån brukes til

Både privatpersoner og firmaer kan søke lån uten sikkerhet. Du kan selv bestemme hva de lånte pengene skal brukes på. En gjenganger hos privatpersoner er ferie, oppussing eller samle kredittgjeld. For firmaer kan det være et lån for å sikre videre drift i en vanskelig periode. Blant annet kriselån, under hendelser som for eksempel corona. Det er ikke krav om å oppgi hva pengene skal brukes til. Selv om noen banker vil be om spesifisering i sine søknader, står du fritt til å disponere pengene.

Prosessen for å ta opp denne typen lån for samling av gjeld, er annerledes enn prosessen for å søke nytt. I disse tilfellene vil du ikke ta på seg mer gjeld, men samle den du har fra før. Du må da opplyse om all gjelden du ønsker å samle. Gjeldsregisteret gjør det enkelt for bankene å innhente informasjonen de trenger. Det gjør det også enkelt for deg selv å ha oversikten. Det er likevel viktig å dobbeltsjekke at informasjonen stemmer.

Viktig å tenke på

Forbrukslån har høyere rente enn bolig- og billån. Bankene opererer med forskjellige renter. Det kan være alt fra marginal forskjell, til en forskjell på over ti prosentpoeng. Det er stor forskjell på den nominelle renten og den effektive renten. Den nominelle renten er kun rentesatsen. Den effektive renten inkluderer alle renter og gebyrer. Når du sammenligner tilbudene fra forskjellige banker, er det derfor den effektive renten du skal se på. Denne vil inkludere alle ekstra kostnader som vil løpe, i tillegg til rentene.

Nedbetalingstid er en annen viktig faktor. Hvor lang tid du bruker på å nedbetale lånet, spiller inn på hvor dyrt dette vil bli. Jo lenger tid du bruker på å betale på lånet, dess lenger vil rentene løpe. Lånet vil dermed bli dyrere. I dag er det en øvre grense på fem år for å betale tilbake forbrukslån og annen usikret gjeld. Før kunne nedbetalingstiden løpe opp mot ti år. I noen tilfeller også over. For å spare mest mulig, velg kort nedbetalingstid.

Nyttige verktøy

Omtrent alle norske banker tilbyr i dag en form for lånekalkulator. Her kan du undersøke hvor mye lån du kan få, og hvor mye det vil koste i måneden. Dette er kun et estimat basert på en fast rente. I tilfeller ved bolig- og billån, ut fra en belåningsgrad på 75–80 %. Hvor stor risiko lånet utgjør for banken, bestemmer hvor lav eller høy rente du får tilbud om. Om du utgir liten risiko, får du lavere rente.

Sammenligningstjenester

Et annet nyttig verktøy er sammenligningstjenester. Det kan lønne seg å benytte seg av en låneportal. Eventuelt en tilbyder av samlet lånesøknad til flere banker. På denne måten kan du sammenligne lånetilbud. Deretter velger du det som er mest lønnsomt for deg. Noen banker vil tilby høy rente og lang betalingstid. Andre vil igjen tilby det motsatte. Det er den enkelte banken som selv bestemmer hvilken rente de ønsker å benytte seg av. Det er altså lønnsomt å sammenligne alle tilbud, før du takker ja.

Oppsparte midler fremfor lån

Å spare i fond har blitt mer og mer normalt. Det blir anbefalt av økonomer både på TV og i mediabildet. Jo høyere rente, dess bedre avkastning får du. Hvis du har spart i fond med høy rente over tid, kan du ha spart opp en stor pengesum. Du kunne da brukt dette, i stedet for å ta opp lån. Som på de fleste marked er det svingninger. Høyrenteboblen som en del fond har befunnet seg i den siste tiden, har sprukket. Mange har dermed tapt penger.

Risikovurdering fra bankens side

Hvor stor risiko du utgjør for banken, bestemmes av flere ulike faktorer. Hvor høy inntekt du har er en av dem. I Norge er det bestemt at du ikke skal kunne ha lån på mer enn fem ganger din årsinntekt. Det inkluderer alt fra studielån til kredittkort. Hvor mye gjeld du har fra før virker også inn. Også om du i det hele tatt kan få mer lån. Har du for mye gjeld, får du i de fleste tilfeller avslag.

Før du signerer kontrakt

Når du har funnet lånet med gunstig rente og overkommelig nedbetalingstid, må du se på vilkår og betingelser. Det er i den lille skriften du finner alle detaljer for hva som vil skje i ulike tilfeller. Du må alltid være sikker på at du ikke utsetter deg selv for en risiko, før du søker om lån. Dette i tilfelle uforutsette hendelser, som kan endre din betalingsevne.

Valg av lån

Å velge et lån med lav rente, kort nedbetalingstid og lave gebyrer, vil alltid lønne seg. Å få dette lånet er ikke så vanskelig. Du bør bruke litt ekstra tid på å undersøke mulighetene. Ikke godta det første tilbudet du får. Kalkulatorer kan gi en indikasjon på hva den totale kostnaden vil bli. En sammenligningstjeneste kan vise hvilket lån som har de beste rentene og minste gebyrene. Det er likevel ditt ansvar å velge et lån du kan betjene.

Det er blitt svært populært å ta opp forbrukslån, og det finnes ingen grenser for hva man kan bruke pengene til, enten man trenger å reparere bilen eller vil reise bort en stund. I tillegg trenger man ikke å stille med sikkerhet, slik man må gjøre ved for eksempel et boliglån eller billån. Klikker man seg inn på Wikipedia sin nettside, har man muligheten til å lese mye nyttig informasjon om forbrukslån.

Alle kan komme i en situasjon hvor man trenger akutt behov for penger, og det er både raskt og enkelt å søke om forbrukslån. Hos de aller fleste banker kan man søke direkte fra nettsiden deres, og mange gir et umiddelbart svar etter en rask kredittsjekk. La gjerne bankene konkurrere om deg! Man kan på mange måter si at et forbrukslån er et veldig fleksibelt lån, og det er stor frihet i å disponere pengene akkurat som man vil.

Lån uten sikkerhet

Alle forbrukslån er lån uten sikkerhet, og det medfører både positive og negative sider. Man slipper å stille huset sitt som garanti til banken, og da trenger man heller ikke å bekymre seg for å komme i en situasjon der banken som ytterste konsekvens tvangsselger boligen. Siden banken ikke har noen form for garanti for tilbakebetaling, vil man oppleve at rentene er en god del høyere enn ved et lån med sikkerhet.

Når man ikke stiller med sikkerhet i bolig, betyr det en høy risiko for banken. De kan rett og slett risikere at lånebeløpet ikke blir tilbakebetalt etter planen, og måten de har sikret seg på er ved å innføre høye rentekostnader. Dette stiller høye krav til låntaker, og det er viktig at man følger nedbetalingsplanen til punkt og prikke. Om man slurver på dette punktet, kan det gi store økonomiske konsekvenser og betalingsanmerkninger.

Refinansiere kostbar gjeld

I dagens utvalg av usikrede lån er det mange som finner seg i en situasjon hvor man har samlet opp mye gjeld. Da kan et alternativ være å ta opp forbrukslån for å refinansiere denne gjelden. Ved å gjøre det, kan det være mye penger å spare. Et nytt lån kan blant annet gi en gunstigere rente, samtidig som man blir kvitt smålån og dyr kredittkortgjeld. Dette vil gi en bedre oversikt over den personlige økonomien.

Når man bare sitter igjen med én forfallsdato å konsentrere seg om, er risikoen mindre for at man glemmer innbetalinger. Har det vært positive endringer i privatøkonomien til låntakeren siden sist man søkte lån, er det gode muligheter for å få en gunstig rente. Kanskje har man større inntekt, noe som gjør at banken anser betjeningsevnen som god. Her kan det være mye penger å spare, og det er lurt å sjekke flere forskjellige banker.

Gjeldsproblemer

Selv om det er mange fordeler med å ta opp forbrukslån, kan det for noen bli en årsak til store problemer. Det finnes mange grunner til at en låntaker ikke lenger klarer å betjene gjelden sin, for eksempel kan man oppleve en endret jobbsituasjon. Da kan man ende opp med inkassosaker og betalingsanmerkninger, og en ytterste konsekvens er at namsmannen avholder utleggsforretning. Dette kan bety trekk i lønn eller pant i formuesgoder.

Med andre ord er det svært viktig at man som låntaker setter opp et budsjett og vurderer nøye om man har råd til å betale ned på lånet. Det kan være lett å glemme at når man tar opp et forbrukslån, bruker man penger man selv ikke eier. Mange vil klare å betjene lånet sitt uten problemer, men en låneprosess må vurderes nøye. Ikke alle har like gode forutsetninger til å betale ned et lån over mange år.

Rask søknadsprosess

Tiden hvor man var nødt å samle med seg utallige dokumenter og trappe opp hos den lokale banken, er over. I dag kan man slå seg ned i lenestolen og fylle ut lånesøknaden i ro og mak på nettet. Her vil det foretas en automatisk kredittsjekk og en vurdering av opplysningene man har fylt inn. Noen banker gir et umiddelbart svar, mens andre ringer opp i løpet av kort tid for å diskutere lånesøknaden.

Mange lurer på hva som blir vurdert i kredittsjekken, og det er en rekke forskjellige punkter. Inntekt, alder og jobbsituasjon er blant tingene som banken er interessert i. En ulempe med dette vil være at en lav kredittscore kan gi dårlige betingelser på lånet, slik som høyere renter. De fleste bankene setter nemlig rentesatsen individuelt, basert på opplysningene de får om låntaker. Den gode nyheten er at det alltid er mulig å forbedre kredittscoren sin.

Nøye vurdering

• Man skiller mellom effektiv og nominell rente
• Mange forbrukslån har fleksibel nedbetalingstid

Det er viktig å drøfte fordeler og ulemper før man sender inn søknaden sin om forbrukslån. Det første man må vurdere er i hvor stor grad man trenger å låne. Om man trenger penger umiddelbart, er låneprosessen rask og effektiv. Man må likevel ha i bakhodet at gjelden skal betjenes, og at det kan bli store konsekvenser av å misligholde lånet sitt. Det er til syvende og sist låntakeren som kjenner sin private økonomi best.