Kjappe tips for å finne billige forbrukslån

Det er en jungel av aktører som tilbyr forbrukslån på nettet, og det kan være vanskelig å finne fram i denne jungelen. Søker man på beste lån på Google, så vil man få opp tusenvis av treff fra aktører som Instabank, OPP Finans, Axo Finans og Easybank og Billigeforbrukslån. I denne artikkelen går vi gjennom gode råd og tips for å finne de beste tilbudene på forbrukslån. Det er ingen grunn til å betale mer enn nødvendig for lånet.

Det er mye man må sette seg inn i når det gjelder å velge riktig forbrukslån. Hvilke behov det er som gjør at man trenger å ta opp lån, og hvor mye spillerom man har økonomisk for å betale tilbake lånet raskest mulig. Det er viktig å sammenligne renter og gebyrer slik at man kan finne de beste lånetilbudene. Det er også mulig å prute på prisen hvis man er en god betaler med høy kredittscore.

Faktisk pris på forbrukslånet

Man bør være klar over at mange banker oppgir nominell rente når de har reklame på nettet for sine forbrukslån. Denne gjenspeiler imidlertid ikke den faktiske prisen på forbrukslånet. Når man sjekker de forskjellige tilbudene fra ulike finansinstitusjoner, så bør man derfor alltid ta kontakt med långiver og spørre om hva som er effektiv rente hvis dette ikke står oppført i annonsen. Det vil gi et mer riktig bilde av de reelle kostnadene.

Andre faktorer som spiller inn når det gjelder totalpris på lånet er gebyrer og tilbakebetalingstid. Det koster mindre å betale ned et forbrukslån på fem år, enn på syv år. Dette er fordi avdragene blir høyere, og man dermed betaler mindre i rente. Smålån vil ofte ha høyere gebyrer enn større lån, noe som gjør dem dyrere relativt sett. Det lønner seg alltid å sjekke gebyrenes størrelse og lese alt med liten skrift i kontrakten.

Bruk nettsider som sammenligner priser

Et godt tips når det gjelder å finne det beste tilbudet på forbrukslån, er å bruke en nettside som sammenligner priser. Det er ingen grunn for å gå inn på sidene til femten forskjellige banker når man enkelt kan bruke en side som for eksempel sammenlignforbrukslån.net. Her vil man bli presentert for forbrukslån fra mer enn 20 forskjellige banker, samt få gode råd om hvordan man skal gå fram for å få det beste lånetilbudet.

De større avisene, som VG og Dagbladet, har også artikler og annonsørinnhold som kan være til hjelp for å sammenligne priser og finne de beste tilbudene. For eksempel kan man hos Dagbladet bruke en Forbrukslånkalkulator til å sammenligne lån og regne på hvor mye lånet vil koste. Dette er et enkelt verktøy for å få en forventet oversikt over månedlige kostnader, selv om den ikke vil gi et helt nøyaktig beløp.

Søk om lån fra flere banker

Det er fornuftig å alltid søke om forbrukslån hos flere forskjellige banker. På denne måten kan man sette seg ned i ro og mak og vurdere hvilket lån som best møter de behovene man har. Det er helt gratis å søke om et forbrukslån, og søknadene er selvfølgelig helt uforpliktende. Det eneste man bruker på disse søknadene er tiden det tar å søke, men det kan være en god investering med tanke på kostnadene man kan spare i ettertid.

En annen ting det kan være greit å være oppmerksom på er at bankene gjør en individuell vurdering av lånesøknaden, og denne vurderingen kan variere fra bank til bank. Dette forklarer hvorfor en låntaker vil få bedre vilkår i én bank enn en annen. Når man sammenligner lånetilbudene må man alltid se på summen av renter, gebyrer og terminer den dagen lånet er tilbakebetalt. Det beste tilbudet er alltid det forbrukslånet hvor man har betalt minst totalt sett.

Individuell rente

Banken vil gi låntager et lånetilbud basert på søkerens betalingsevne og økonomiske historie, og man vil derfor få tilbud om forbrukslån med en individuell rente som gjenspeiler utlåners risiko. Nominell rente er et annet begrep som brukes for individuell rente, og denne kan variere ut ifra lønnsnivå og tidligere betalingshistorikk. Det er likevel verdt å merke seg at det er effektiv rente, og ikke nominell rente, som sier noe om den reelle kostnaden ved lånet.

Hva lånet rent faktisk vil koste vet man derfor ikke før man faktisk har mottatt et tilsagn om lån. Renten settes ut fra låntakers alder, økonomiske situasjon, betalingshistorikk og andre personlige opplysninger. Denne informasjonen hentes fra offentlige registre som Skatteetaten og Gjeldsregisteret. Blir det vurdert at det er lav risiko ved å innvilge et lån, vil søkeren få tilbud om en lavere rente. Motsatt vil høy risiko selvfølgelig gi en høyere rente.

Refinansiering

• Samle dyre smålån og kredittkortgjeld
• Unngå betalingsanmerkninger og inkassosaker

Hvis man har mange dyre smålån og kredittkortgjeld, så kan det lønne seg å søke om en refinansiering. Når alle smålånene samles i et større lån vil man som regel kunne oppnå lavere rente og bedre betingelser. Det kan være penger å spare bare på å kutte ut unødvendige terminbeløp på fakturaene, og i tillegg vil man få bedre oversikt over husholdningens samlede gjeld. Hvis man ligger an til å få betalingsanmerkninger kan det også være smart å refinansiere.

Mange nordmenn ser seg på et tidspunkt nødt til å søke et usikret lån. Det finnes mange tilbud på markedet, og det kan være vanskelig å finne det beste for egen økonomi. Forbrukslån.no er en nettside utviklet for å veilede deg fram til det beste lånet for deg. I denne artikkelen gir vi mer informasjon om forbrukslån, samt ulike låneverktøy.

Usikret lån

Om du befinner deg i en vanskelig økonomisk situasjon, kan et usikret lån være en god løsning. Med et slikt lån behøver du ikke legge sikkerhet i en eiendel, som bolig eller bil. Antonsen forteller til nettavisen E24 at han syntes det var overraskende lett å få innvilget lån. Du må likevel ha kontroll over egen økonomi. Vær forsvarlig, så du ikke låner mer enn du kan betjene.

• Ikke søk flere lån samtidig, det kan resultere i gjeld
• Vær åpen om betjeningsevne og eventuelle andre lån

Usikrede lån krever ingen form for sikkerhet. Her stilles heller ikke spørsmål til hva du skal bruke lånet til. Det er viktig at du fornuftig når du skal ta opp lån. Siden usikrede lån har høyere renter, kan det fort bli dyrt dersom du ikke betaler. Vanlig utregning ved låneopptak tilsier at du ikke kan betjene over 4 millioner kroner i gjeld, med årsinntekt på 500 000 kroner.

Fallgruver

Det bør gjøres flere vurderinger før du tar opp lån til forbruk. Tallene fra Gjeldsregisteret viser derimot at de fleste nordmenn ikke setter seg inn i egen økonomi. Per juni 2020 har norske innbyggere over 162 milliarder kroner i usikrede lån. Over 3,2 millioner enkeltpersoner har slik gjeld. Det kan da være lett å tenke at dette er normalt, at alle tar opp lån. Det er likevel forskjell på låntakere.

• Undersøk om lån kan unngås ved å selge noe eller ved å ta en ekstra jobb
• Kutt utgifter på budsjettposter for å spare penger
• Vent med unødvendige utgifter til pengene er spart opp
• Sett opp budsjett der et eventuelt lån er iberegnet
• Ta kontakt med flere långivere for sammenligning av tilbud
• Ikke aksepter det første tilbudet

Når du har bestemt deg for å låne penger

Søknad om lån kan være en kortsiktig løsning, dersom alle andre alternativer er prøvd. Det vil si at du bør ha sikker inntekt i vente i tiden fremover. Dette vil gjøre det mulig å dekke lånet, inkludert renteavgifter. Forhør deg med folk og institusjoner du stoler på, og innhent flere tilbud. Sammenlign forbrukslån før avgjørelsen tas.

Veiledning om lån

Det er flere steder du kan henvende deg, dersom du trenger lån. Du kan blant annet søke i din primærbank. Som totalkunde, kan det være at du møter godvilje og søknaden innvilget. Dette såfremt banken ser at lånet kan betjenes med din inntekt. Det finnes også låneportaler på nett. Der kan du selv sammenligne priser og tilbud fra flere tilbydere. Disse nettstedene er kommersielle aktører, men skal likevel kunne veilede deg.

Orientering er ditt ansvar

Det er ditt eget ansvar å innrette din økonomi for å kunne betale din gjeld til riktig tid. I realiteten kan bildet bli litt annerledes. Du kan miste jobben eller bli permittert. Kanskje fører et samlivsbrudd til at økonomien får seg en knekk. Snakk med utlåner om mulighetene for en midlertidig løsning, dersom du havner i en uventet situasjon.

Som aktiv lånesøker er det mye du kan gjøre for å stille godt forberedt. Du bør undersøke priser på lån hos ulike tilbydere. Se både hos kjente storbanker, din egen bank, samt rene kredittforetak. Det er lettere å sammenligne når rente og gebyrer er medregnet. Et lån på 50 000 kroner, kan få ulik totalpris hos de forskjellige aktørene.

Statlige reguleringer av forbrukslån

Mange har etterlyst sterkere statlig regulering av utlånsbanker. Det hender at du som kunde trenger beskyttelse mot deg selv. I 2019 kom en rekke nye reguleringer i lovverket. Disse skal påse at det enkelte finansforetak bedriver utlån du kan betjene. På lovdata.no kan du se kravene som stilles til en utlåner.

I mai 2020 ble det kunngjort en midlertidig endring i Forskrift om krav til finansforetakenes utlånspraksis for forbrukslån. Hastevedtaket kom som en følge av koronasituasjonen i Norge. Mange mistet inntekt på grunn av permitteringer. I to måneder kan utlånsbankene yte kortsiktige lån med lav rente, maksimalt 5 %. Dette til personer som venter på å motta dagpenger fra NAV. Lånet er ment som en forskuttering av dagpengene. Tilbakebetaling skjer ved utbetaling av dagpenger.

Oppsparte midler

Dersom du står i en økonomisk krise, bør du først benytte deg av oppsparte midler. Dette for å unngå unødvendig gjeld. Det kan være en sparekonto i bank, aksjefond eller pensjonssparing. Det kan høres brutalt ut, og det sitter nok langt inne for mange.

Fordelen med å bruke oppsparte midler, er at du sparer renteutgiftene et lån ville medført. Med endringen i forskriften, vil rentesatsen ligge på maksimalt 5 %. Dette er en lav rentesats, sammenlignet med andre usikrede lån. Det er likevel høyere enn dagens boliglånsrente, på rundt 2 %. Dersom du ikke har egne midler, kan det lønne seg å vurdere et godt regulert korttidslån. Finn også her lavest mulig rente.

Låneverktøy

På forbrukslån.no, kan du orientere deg om en rekke finansforetak som tilbyr usikret lån. Her finnes det ulike ressurser. Disse innebærer lånekalkulator, samt allerede innhentede tilbud fra flere av landets banker. Det tilbys også gratis lånemegler. Nettsiden stiller med veiledning innenfor de finansielle tjenestene, samt bankene de samarbeider med. Du kan lese om ulike typer lån, som smålån, billån og lån til oppussing.

Bruk ressursene og ta avgjørelsen selv

Det er ikke nødvendigvis enkelt å bli låntaker. Før du søker, må du veie både for og mot. Orienter deg godt på markedet, og sammenlign ulike tilbud. Slik vil du lettere kunne finne et gunstig lån for egen situasjon. Bruk gjerne oppsparte midler før du søker om lån. Forbrukslån.no gir deg både veiledning og resursser, for å finne det beste lånet for deg.

Det er blitt svært populært å ta opp forbrukslån, og det finnes ingen grenser for hva man kan bruke pengene til, enten man trenger å reparere bilen eller vil reise bort en stund. I tillegg trenger man ikke å stille med sikkerhet, slik man må gjøre ved for eksempel et boliglån eller billån. Klikker man seg inn på Wikipedia sin nettside, har man muligheten til å lese mye nyttig informasjon om forbrukslån.

Alle kan komme i en situasjon hvor man trenger akutt behov for penger, og det er både raskt og enkelt å søke om forbrukslån. Hos de aller fleste banker kan man søke direkte fra nettsiden deres, og mange gir et umiddelbart svar etter en rask kredittsjekk. La gjerne bankene konkurrere om deg! Man kan på mange måter si at et forbrukslån er et veldig fleksibelt lån, og det er stor frihet i å disponere pengene akkurat som man vil.

Lån uten sikkerhet

Alle forbrukslån er lån uten sikkerhet, og det medfører både positive og negative sider. Man slipper å stille huset sitt som garanti til banken, og da trenger man heller ikke å bekymre seg for å komme i en situasjon der banken som ytterste konsekvens tvangsselger boligen. Siden banken ikke har noen form for garanti for tilbakebetaling, vil man oppleve at rentene er en god del høyere enn ved et lån med sikkerhet.

Når man ikke stiller med sikkerhet i bolig, betyr det en høy risiko for banken. De kan rett og slett risikere at lånebeløpet ikke blir tilbakebetalt etter planen, og måten de har sikret seg på er ved å innføre høye rentekostnader. Dette stiller høye krav til låntaker, og det er viktig at man følger nedbetalingsplanen til punkt og prikke. Om man slurver på dette punktet, kan det gi store økonomiske konsekvenser og betalingsanmerkninger.

Refinansiere kostbar gjeld

I dagens utvalg av usikrede lån er det mange som finner seg i en situasjon hvor man har samlet opp mye gjeld. Da kan et alternativ være å ta opp forbrukslån for å refinansiere denne gjelden. Ved å gjøre det, kan det være mye penger å spare. Et nytt lån kan blant annet gi en gunstigere rente, samtidig som man blir kvitt smålån og dyr kredittkortgjeld. Dette vil gi en bedre oversikt over den personlige økonomien.

Når man bare sitter igjen med én forfallsdato å konsentrere seg om, er risikoen mindre for at man glemmer innbetalinger. Har det vært positive endringer i privatøkonomien til låntakeren siden sist man søkte lån, er det gode muligheter for å få en gunstig rente. Kanskje har man større inntekt, noe som gjør at banken anser betjeningsevnen som god. Her kan det være mye penger å spare, og det er lurt å sjekke flere forskjellige banker.

Gjeldsproblemer

Selv om det er mange fordeler med å ta opp forbrukslån, kan det for noen bli en årsak til store problemer. Det finnes mange grunner til at en låntaker ikke lenger klarer å betjene gjelden sin, for eksempel kan man oppleve en endret jobbsituasjon. Da kan man ende opp med inkassosaker og betalingsanmerkninger, og en ytterste konsekvens er at namsmannen avholder utleggsforretning. Dette kan bety trekk i lønn eller pant i formuesgoder.

Med andre ord er det svært viktig at man som låntaker setter opp et budsjett og vurderer nøye om man har råd til å betale ned på lånet. Det kan være lett å glemme at når man tar opp et forbrukslån, bruker man penger man selv ikke eier. Mange vil klare å betjene lånet sitt uten problemer, men en låneprosess må vurderes nøye. Ikke alle har like gode forutsetninger til å betale ned et lån over mange år.

Rask søknadsprosess

Tiden hvor man var nødt å samle med seg utallige dokumenter og trappe opp hos den lokale banken, er over. I dag kan man slå seg ned i lenestolen og fylle ut lånesøknaden i ro og mak på nettet. Her vil det foretas en automatisk kredittsjekk og en vurdering av opplysningene man har fylt inn. Noen banker gir et umiddelbart svar, mens andre ringer opp i løpet av kort tid for å diskutere lånesøknaden.

Mange lurer på hva som blir vurdert i kredittsjekken, og det er en rekke forskjellige punkter. Inntekt, alder og jobbsituasjon er blant tingene som banken er interessert i. En ulempe med dette vil være at en lav kredittscore kan gi dårlige betingelser på lånet, slik som høyere renter. De fleste bankene setter nemlig rentesatsen individuelt, basert på opplysningene de får om låntaker. Den gode nyheten er at det alltid er mulig å forbedre kredittscoren sin.

Nøye vurdering

• Man skiller mellom effektiv og nominell rente
• Mange forbrukslån har fleksibel nedbetalingstid

Det er viktig å drøfte fordeler og ulemper før man sender inn søknaden sin om forbrukslån. Det første man må vurdere er i hvor stor grad man trenger å låne. Om man trenger penger umiddelbart, er låneprosessen rask og effektiv. Man må likevel ha i bakhodet at gjelden skal betjenes, og at det kan bli store konsekvenser av å misligholde lånet sitt. Det er til syvende og sist låntakeren som kjenner sin private økonomi best.