Det er en jungel av aktører som tilbyr forbrukslån på nettet, og det kan være vanskelig å finne fram i denne jungelen. Søker man på beste lån på Google, så vil man få opp tusenvis av treff fra aktører som Instabank, OPP Finans, Axo Finans og Easybank og Billigeforbrukslån. I denne artikkelen går vi gjennom gode råd og tips for å finne de beste tilbudene på forbrukslån. Det er ingen grunn til å betale mer enn nødvendig for lånet.
Det er mye man må sette seg inn i når det gjelder å velge riktig forbrukslån. Hvilke behov det er som gjør at man trenger å ta opp lån, og hvor mye spillerom man har økonomisk for å betale tilbake lånet raskest mulig. Det er viktig å sammenligne renter og gebyrer slik at man kan finne de beste lånetilbudene. Det er også mulig å prute på prisen hvis man er en god betaler med høy kredittscore.
Faktisk pris på forbrukslånet
Man bør være klar over at mange banker oppgir nominell rente når de har reklame på nettet for sine forbrukslån. Denne gjenspeiler imidlertid ikke den faktiske prisen på forbrukslånet. Når man sjekker de forskjellige tilbudene fra ulike finansinstitusjoner, så bør man derfor alltid ta kontakt med långiver og spørre om hva som er effektiv rente hvis dette ikke står oppført i annonsen. Det vil gi et mer riktig bilde av de reelle kostnadene.
Andre faktorer som spiller inn når det gjelder totalpris på lånet er gebyrer og tilbakebetalingstid. Det koster mindre å betale ned et forbrukslån på fem år, enn på syv år. Dette er fordi avdragene blir høyere, og man dermed betaler mindre i rente. Smålån vil ofte ha høyere gebyrer enn større lån, noe som gjør dem dyrere relativt sett. Det lønner seg alltid å sjekke gebyrenes størrelse og lese alt med liten skrift i kontrakten.
Bruk nettsider som sammenligner priser
Et godt tips når det gjelder å finne det beste tilbudet på forbrukslån, er å bruke en nettside som sammenligner priser. Det er ingen grunn for å gå inn på sidene til femten forskjellige banker når man enkelt kan bruke en side som for eksempel sammenlignforbrukslån.net. Her vil man bli presentert for forbrukslån fra mer enn 20 forskjellige banker, samt få gode råd om hvordan man skal gå fram for å få det beste lånetilbudet.
De større avisene, som VG og Dagbladet, har også artikler og annonsørinnhold som kan være til hjelp for å sammenligne priser og finne de beste tilbudene. For eksempel kan man hos Dagbladet bruke en Forbrukslånkalkulator til å sammenligne lån og regne på hvor mye lånet vil koste. Dette er et enkelt verktøy for å få en forventet oversikt over månedlige kostnader, selv om den ikke vil gi et helt nøyaktig beløp.
Søk om lån fra flere banker
Det er fornuftig å alltid søke om forbrukslån hos flere forskjellige banker. På denne måten kan man sette seg ned i ro og mak og vurdere hvilket lån som best møter de behovene man har. Det er helt gratis å søke om et forbrukslån, og søknadene er selvfølgelig helt uforpliktende. Det eneste man bruker på disse søknadene er tiden det tar å søke, men det kan være en god investering med tanke på kostnadene man kan spare i ettertid.
En annen ting det kan være greit å være oppmerksom på er at bankene gjør en individuell vurdering av lånesøknaden, og denne vurderingen kan variere fra bank til bank. Dette forklarer hvorfor en låntaker vil få bedre vilkår i én bank enn en annen. Når man sammenligner lånetilbudene må man alltid se på summen av renter, gebyrer og terminer den dagen lånet er tilbakebetalt. Det beste tilbudet er alltid det forbrukslånet hvor man har betalt minst totalt sett.
Individuell rente
Banken vil gi låntager et lånetilbud basert på søkerens betalingsevne og økonomiske historie, og man vil derfor få tilbud om forbrukslån med en individuell rente som gjenspeiler utlåners risiko. Nominell rente er et annet begrep som brukes for individuell rente, og denne kan variere ut ifra lønnsnivå og tidligere betalingshistorikk. Det er likevel verdt å merke seg at det er effektiv rente, og ikke nominell rente, som sier noe om den reelle kostnaden ved lånet.
Hva lånet rent faktisk vil koste vet man derfor ikke før man faktisk har mottatt et tilsagn om lån. Renten settes ut fra låntakers alder, økonomiske situasjon, betalingshistorikk og andre personlige opplysninger. Denne informasjonen hentes fra offentlige registre som Skatteetaten og Gjeldsregisteret. Blir det vurdert at det er lav risiko ved å innvilge et lån, vil søkeren få tilbud om en lavere rente. Motsatt vil høy risiko selvfølgelig gi en høyere rente.
Refinansiering
- Samle dyre smålån og kredittkortgjeld
- Unngå betalingsanmerkninger og inkassosaker
Hvis man har mange dyre smålån og kredittkortgjeld, så kan det lønne seg å søke om en refinansiering. Når alle smålånene samles i et større lån vil man som regel kunne oppnå lavere rente og bedre betingelser. Det kan være penger å spare bare på å kutte ut unødvendige terminbeløp på fakturaene, og i tillegg vil man få bedre oversikt over husholdningens samlede gjeld. Hvis man ligger an til å få betalingsanmerkninger kan det også være smart å refinansiere.
Det bør gjøres flere vurderinger før du tar opp lån til forbruk. Tallene fra Gjeldsregisteret viser derimot at de fleste nordmenn ikke setter seg inn i egen økonomi. Per juni 2020 har norske innbyggere over 162 milliarder kroner i usikrede lån. Over 3,2 millioner enkeltpersoner har slik gjeld. Det kan da være lett å tenke at dette er normalt, at alle tar opp lån. Det er likevel forskjell på låntakere.
I dagens utvalg av usikrede lån er det mange som finner seg i en situasjon hvor man har samlet opp mye gjeld. Da kan et alternativ være å ta opp forbrukslån for å refinansiere denne gjelden. Ved å gjøre det, kan det være mye penger å spare. Et nytt lån kan blant annet gi en gunstigere rente, samtidig som man blir kvitt smålån og dyr kredittkortgjeld. Dette vil gi en bedre oversikt over den personlige økonomien.
Forbrukslån har høyere rente enn bolig- og billån. Bankene opererer med forskjellige renter. Det kan være alt fra marginal forskjell, til en forskjell på over ti prosentpoeng. Det er stor forskjell på den nominelle renten og den effektive renten. Den nominelle renten er kun rentesatsen. Den effektive renten inkluderer alle renter og gebyrer. Når du sammenligner tilbudene fra forskjellige banker, er det derfor den effektive renten du skal se på. Denne vil inkludere alle ekstra kostnader som vil løpe, i tillegg til rentene.
Å spare i fond har blitt mer og mer normalt. Det blir anbefalt av økonomer både på TV og i mediabildet. Jo høyere rente, dess bedre avkastning får du. Hvis du har spart i fond med høy rente over tid, kan du ha spart opp en stor pengesum. Du kunne da brukt dette, i stedet for å ta opp lån. Som på de fleste marked er det svingninger.